לעת זקנה חלק ב

לעת זקנה #2

מגיש: יעקב ולדמן מרצה ומאמן בכיר – תבונה

אז איך למעשה עובדת הפנסיה?

נדבר קודם כל על שכירים, אבל גם אצל עצמאים העיקרון דומה.

18.5% מההכנסות שלכם מופקדות מידי חודש לקרן הפנסיה, החלוקה היא 6% על חשבונכם ו12.5% על חשבון המעסיק (כאשר כחצי מזה מופקד לקרן פיצויים) ונצבר בקרן שנמצאת ומנוהלת בבית השקעות ורשומה על שמכם, הקרן צוברת תשואות (ולפעמים גם הפסדים) וכך כאשר תגיעו לגיל פרישה לא רק הקרן עומדת לרשותכם, אלא גם התשואות, והתשואות יכולות גם להיות גבוהות פי כמה מהקרן עצמה, בגלל אפקט הריבית דריבית.

עד כאן הכל פשוט, אבל רבים מהחוסכים מסתבכים סביב שתי נקודות, שני נושאים שאם לא תשימו לב אליהם אתם עלולים להצטער מאד.

הראשון הוא בחירת המסלול המתאים, חוסכים רבים נלחצים, מחוסר ידע והבנה, כאשר מדברים איתם על "סיכון מוגבר" או על "מסחר במניות", ובוחרים מסלול הפקדה שלא מתאים להם.

הנושא השני הוא דמי הניהול, דמי הניהול הם למעשה הרווחים של בתי ההשקעות, החוק מאפשר לבתי ההשקעות לדרוש דמי ניהול גבוהים יחסית, רוב מוחלט של החוסכים אינם משלמים את דמי הניהול המקסימליים, הרוב משלמים דמי ניהול רחוקים מאד מהתקרה הקבועה בחוק, אבל אם לא דרשתם הנחה בדמי הניהול, יש סיכוי שאתם משלמים את המקסימום, או קרוב לכך, וכל אחוז כזה יכול לבוא לידי ביטוי במאות ואף אלפי שקלים לחודש כאשר תגיעו לגיל פרישה.

מה עליכם לעשות כדי לוודא שאתם ממקסמים את החיסכון הפנסיוני שלכם?

קודם נבין איך עובדת קרן הפנסיה.

לו ניקח רק את הקרן אותה אנו מפרישים לפנסיה, אנו עלולים למצוא את עצמנו כעבור 40 שנה עם סכום נמוך באופן משמעותי ממה שהתרגלנו להרוויח עד כה, מה שיאלץ אותנו בבת אחת לרדת ירידה משמעותית ברמת החיים או לחילופין להמשיך ולעבוד, אז כדי שנוכל באמת לחיות בגיל השלישי בשלווה כלכלית הכסף מנוהל בבתי השקעות, נסחר בבורסות ובאג"חים, צובר תשואות שגם הן צוברות עוד ועוד תשואות, עד שכעבור 40 שנה מצטבר בקופה סכום שיש ב די הצורך לכלכל את ימינו כשאנו מגיעים לגיל השלישי.

זו הסיבה שכ"כ חשוב לוודא שהקרן מנוהלת בהתאם לצרכים שלכם ובעיקר בהתאם לגיל שלכם, ושדמי הניהול שאתם משלמים הם מינימליים, אל תזניחו את הנושא הזה, כל שבריר אחוז כיום יכול להתברר בסופו של דבר כהכנסה נוספת של מאות שקלים לחודש בגיל השלישי, כותב השורות לא הוסמך לתת יעוץ פנסיוני אך נמליץ בכל פה לפנות ליועץ פנסיוני מוסמך שימצא עבורכם את המסלול המתאים עבורכם, גם אם הדבר כרוך בעלות של כמה מאות שקלים, אתם עוד תחזירו את ההשקעה הזאת בכפל כפליים.

 

 

 

טיפים נוספים

הלוואה לסגירת המינוס

הלוואה לסגירת המינוס מוגש בידי אבישי ויינגולד מרצה ומאמן בכיר לכלכלת המשפחה – תבונה   רבים

מלכודת החופש

מלכודת החופש מוגש בידי אבישי ויינגולד מרצה ומאמן בכיר לכלכלת המשפחה – תבונה   חשבתם

התייעלות נכונה

התייעלות נכונה מוגש בידי צוות כלכלני תבונה מחקרים כלכליים מראים שאחת הסיבות להתפתחות של מיתון

סיכום שנת 2024