לעת זקנה #3
מגיש: יעקב ולדמן מרצה ומאמן בכיר – תבונה
טוב, אז אחרי שהכרנו את הפנסיה והבנו את המשמעות של חיסכון במסלול מתאים, איך נדע איפה לשים את הכסף שלנו? מה המקום המומלץ ביותר לחסוך?
אז קודם כל נפנה לסוכן ביטוח פנסיוני ונבקש ממנו הצעה לחיסכון, ובדגש על גובה דמי הניהול, תתפלאו אבל החוק מאפשר גביה של דמי ניהול גבוהים ומי שלא מתמקח על כך עלול לשלם את המחיר המקסימלי.
עד כמה נמוך אפשר להוריד את דמי הניהול?
הרבה, וגם אם הציעו לכם דמי ניהול נמוכים ממה ששילמתם עד עכשיו זה עדיין לא אמור שכדאי לרוץ ולסגור עם ההצעה הזאת, למה? כי כמעט תמיד ניתן להשיג מחירים נמוכים יותר, שימו לב שבדוח הפנסיה התקופתי שקיבלתם כתוב במפורש מה גובה דמי הניהול שאתם משלמים לעומת דמי הניהול הממוצעים למסלול החיסכון שלכם, אם דמי הניהול שלכם גבוהים מהממוצע רוצו עכשיו להתמקח על זה, וגם אם הם נמוכים מהממוצע מאד יתכן שתוכלו להוזיל עוד.
באשר לשאלה באיזה בית השקעות הכי מומלץ לנהל את הכסף, הלוואי ויכולנו לדעת, המציאות מראה שבית השקעות אחד שעשה תשואה גבוהה מאד בשנים מסוימות ישב בתחתית הטבלה בשנים אחרות וכן להיפך.
מה הם מסלולי החיסכון?
ישנם שלשה מסלולי חיסכון לפנסיה, נסביר בקצרה אודות כל אחד מהם.
הראשון – קופת גמל.
זהו מסלול החיסכון הבסיסי והפשוט, בקופת גמל מפקידים את כספי הפנסיה מידי חודש, הכסף מנוהל בבתי ההשקעות לפי המסלול שבחרתם, סיכון מועט או מוגבר, וכך כאשר מגיעים לגיל פרישה מתחילים בית ההשקעות יתחיל לשלם לכם לפי הכסף שהצטבר בו, במילים הכי פשוטות – נטו חיסכון לפנסיה ללא שום מרכיב נוסף.
השני – ביטוח מנהלים.
במסלול זה רוב הכסף הולך לחיסכון הפנסיוני אך במקביל חלק מהכסף מופקד בפוליסת ביטוח, למקרה של מוות או אבדן כושר עבודה, ובביטוח כמו בכל ביטוח אם חלילה תצטרכו ליהנות ממנו הרווח יהיה של החוסך (או בני משפחתו), אבל במקרה שלא תצטרכו את הכסף, הרווח יהיה של חברת הביטוח. (ממש עם כתיבת השורות פורסם שהרשויות מגבילות את השימוש בקרן המנהלים רק לחוסכים ששכרם גבוה מפי שניים מגובה השכר הממוצע במשק.)
השלישי – קרן פנסיה.
בקרן הפנסיה יש גם מרכיב ביטוחי כמו בביטוח מנהלים, אך יש גם תוספת מסוימת של הגנה על חלק מהכסף על ידי הרשויות, יחס ההגנה משתנה ותלוי בגיל החוסך, וגם נתון לשינויים מסוימים בהתאם לרגולציה.
המכשיר חיסכון הפופולרי ביותר הוא קרן הפנסיה, אך אנו כאן לא נמליץ כמובן על אף מכשיר, את זה אתם אמורים לעשות לבד בהתייעצות עם יועץ פנסיוני, ואנו גם נמליץ על כך על אף העלויות של היעוץ הזה,