לעת זקנה – #1
מגיש: יעקב ולדמן מרצה ומאמן בכיר – תבונה
חשבתם פעם מהי ההחלטה הכלכלית הכי משמעותית שהחלטתם בחיים? מהו המסמך בעל המשמעות הכלכלית הכי חשובה עליו חתמתם בחייכם?
רוב הקוראים בוודאי חושבים כרגע על רכישת הבית או נטילת המשכנתא כצעד כלכלי הכי משמעותי וחשוב בחייהם, אך האמת היא שההחלטות הללו הן רק הבאות בתור אחרי ההחלטה הכי משמעותית, שהיא הפנסיה שלכם, בית ההשקעות שבו בחרתם שינהל עבורכם את כספי הפנסיה והמסלול בו מתנהלים הכספים שלכם, אלו חשובים לא פחות מהשאלה איזה בנק יעניק לכם את המשכנתא ולכמה שנים פרסתם את ההחזרים שלה.
ולמה הפנסיה בעיני היא במקום הראשון?
כי אם נניח שבחרתם במשכנתא מסוימת והתברר לאחר כמה שנים שהיא אינה מתאימה לכם, נניח שההחזר החודשי גבוה מידי או שמצאתם אח"כ בנק שיתן לכם את אותה הלוואה בתנאים נוחים יותר, כמעט תמיד ניתן לעצור ולתקן, לעבור מסלול, למחזר את המשכנתא ולשפר את התנאים, יתכן וזה יעלה לכם כמה שקלים, יתכן ויש קנסות יציאה או סתם כאב לב על הריביות ששילמתם עד עכשיו, אבל לתקן ולשפר עדיין יהיה אפשרי.
עכשיו בואו נדבר על הפנסיה שלכם.
את הפנסיה שלכם לא תמיד תוכלו לתקן, וככל שעובר הזמן אתם עשויים להפסיד יותר ויותר כסף.
הבעיה היא שבניגוד למשכנתא, שההתחייבות הראשונה היתה כמה מאות אלפים לפחות, ולכן הבנתם את הצורך להתייעץ עם מכרים, בני משפחה וחברים ואף יתכן ששכרתם את שירותיו של יועץ משכנתאות, בפנסיה זה המון פעמים לא כך.
נניח שההפקדה הראשונה שלכם לקרן הפנסיה היתה כשהייתם צעירים, אולי בני עשרים וארבע או חמש, המשכורת שלכם אז היתה כ"כ נמוכה שלא ייחסתם שום חשיבות לאותם מאות בודדות של שקלים שהופרשו לקרן הפנסיה שגם יתכן שהמעסיק הוא זה שבחר להפקיד דווקא בה, לא בדקתם את דמי הניהול ולא באילו מסלולים מופקד הכסף. מדובר היה בסכום זניח, וגם הפנסיה באותו שלב של החיים היתה נראית כמשהו שממש לא קשור אליכם. ובכלל, מספרים, אחוזים, מסלולי הפקדה וסוגי הקרנות המוצעים, היו נראים בעיניכם כמשהו כל כך מסובך שחבל בכלל להכניס את הראש אליו.
תכננתם יום אחד לטפל בזה, אבל היום ההוא לא הגיע, וככה עברו השנים, קרן הפנסיה שנבחרה אז עבורכם ממשיכה לצבור עוד ועוד כספים, השכר שלכם עולה משנה לשנה, ויחד איתו גם ההפרשות לפנסיה עולות עוד ועוד, ועכשיו כבר מדובר בסכום מספיק רציני, ואם לא תעצרו עכשיו לבדוק מה קורה עם הפנסיה שלכם, אתם עלולים להצטער על כך מאד כאשר תגיעו לגיל פרישה.