אנו ממשיכים השבוע לעסוק בהנחיות החדשות של בנק ישראל בנושא המשכנתאות, במענה לשאלה שחוזרת על עצמה שוב ושוב – האם מומלץ למחזר משכנתא קיימת בעקבות ביטול המגבלה על מסלול ריבית הפריים.
כפי שיודעים משתתפי סדנאות תבונה, החלטות כלכליות צריכות להתקבל בישוב הדעת ובמיוחד כאלה שצפויות ללוות אותנו למשך שנים. עסקת המשכנתא היא העסקה הממושכת ביותר שמבצעת משפחה ממוצעת, ולכן חשוב לבחון היטב האם כדאי לכם ללכת על מחזור ההלוואה.
על כדאיות המיחזור יכול, להשפיע מספר פרמטרים, כגון הסיכונים העולים בעקבות שינוי תמהיל ההלוואה, תיאבון הסיכון של הלקוח, עלויות נלוות ותמהיל ההלוואה שנותרה לתשלום.
כך למשל על הלקוח לבחון את הפער בין הריבית על ההלוואה הקיימת בכל אחד מהמסלולים לעומת ההצעה העדכנית, את גובה ההחזרים החודשיים ואת הצפי לשינוי ההחזרים ככל שריבית בנק ישראל תעלה בעתיד.
בנוסף, מאחר ולרוב רכיב ההלוואה בריבית קבועה, יינתן לתקופה לפירעון קצרה בהרבה לעומת רכיב ההלוואה בריבית משתנה או פריים, לכן, ככל שחולפות יותר שנים ממועד נטילת ההלוואה, הרי שיתכן וחלקה בפועל של ההלוואה במסלול הפריים גדול יותר משליש. במקרים כאלו, יתכן ולא ישתלם ללקוח למחזר את ההלוואה, כיוון שכבר עכשיו התמהיל של יתרת ההלוואה שלו משתלם יותר על פני התמהיל אשר יקבל בעקבות מיחזור ההלוואה. הדבר תקף במיוחד ללקוחות שנטלו את הלוואתם לפני 2011, אשר סביר שחלקו של מסלול הפריים ניתן מלכתחילה בשיעורים גבוהים יותר.
מעבר לכך, יש לבחון את העמלות שיכולות להיות מוטלות על הלקוח כחלק מתהליך המחזור ובהן עמלת פירעון מוקדם. מיחזור משכנתא שמתבצע לאחר בחינה שקולה של ההשלכות, משתלם לכם הרבה יותר.
