התייעלות נכונה
מוגש בידי צוות כלכלני תבונה
מחקרים כלכליים מראים שאחת הסיבות להתפתחות של מיתון היא הכותרות בתקשורת על מיתון מתקרב שמעודדות את הצרכנים לשמור על הכסף בכיס ולצמצם קניות, מה שהופך למעגל שמזין את עצמו. בתקופה האחרונה שומעים מכל כיוון על סימני ההאטה במשק, ואנשים רבים מעוניינים להבין איפה הם בתמונה, ומה עליהם לעשות כדי שמיתון כלכלי אם יגיע חלילה לא יפגע בהם.
התייעלות כלכלית היא תמיד דבר טוב, ובמיוחד ברגעי מבחן. בסדנאות תבונה, כאשר המשתתפים נשאלים היכן וכיצד הם יכולים להתייעל במסגרת התקציב החודשי, הם מצביעים בדרך כלל על הוצאות מיותרות כעל המקום הראשון בו צריך לקצץ. הם צודקים, אך כדאי להביט מקרוב על מה שאנחנו רואים בו 'הוצאות מיותרות', כדי לוודא שאם מתייעלים עושים זאת במקום הנכון ולא מבצעים שגיאות שיעלו לנו בהמשך ביוקר.
התנאי הראשון להתייעלות נכונה הוא להכיר באמת את מפת ההוצאות שלכם. שאלו את עצמכם בכנות עד כמה אתם יודעים כמה עולה לכם לחיות בחודש, על מה אתם מוציאים כסף, כמה תשלומים יורדים בקביעות מהחשבון מדי חודש, וכמה מופרש לחיסכון אם בכלל. ידע הוא שליטה. ככל שאתם יודעים פחות על התקציב המשפחתי, כך אתם פחות שולטים בו. ככל שאתם יודעים יותר, קל יותר לבצע שינויים.
הידע מאפשר לכם להגדיר מטרות ייעול, וגם לקבוע מסגרות זמן. כך למשל, אפשר להחליט על שינוי זמני של סדר העדיפויות, קיצוץ בסעיף מסוים לתקופה של מספר חודשים כדי לייצב את המאזן, וכדומה. אחרי שעושים סדר אפשר גם למפות את כל העמלות, דמי הניהול והעלויות השונות אותן ניתן לנסות להפחית. יתכן שבדיקה כזו תגלה שתכנית החיסכון שלכם גובה עמלה גבוהה מדי ומחטיאה את המטרה, וכדאי לכם להעביר אותה לאפיק חדש. יתכן שתמצאו הוראת קבע ישנה שהייתם אמורים להפסיק, או ריבית שתופחת על חוב שלא שולם. עם הזמן, אלה יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים.
חשוב מאד, גם כאשר מתייעלים ומאזנים את התקציב המשפחתי, לא לפגוע בסעיפי ההוצאה החשובים שמשמשים אותנו לצבירת חיסכון לעתיד. לפעמים, הדרך הקלה ביותר להקל בטווח הקצר על התקציב בזמנים לחוצים היא לוותר על הפקדה לאפיק חיסכון כלשהו. פתאום בהינף שיחת טלפון, נעלמים הוצאות של מאות שקלים לקרנות / חסכונות / ביטוחים כלשהם בלי התנגדות של אף אחד מבני הבית, וזה לא מצריך מחשבה מעמיקה איפה באמת צריך לחסוך, ואולי להתעמת / להסביר / לשכנע את המשפחה למה החודש לא קונים כל דבר, או מחכים עם קניות הבגדים לסוף עונה וכדומה.
מה שעלינו לזכור הוא שדווקא אותן הפקדות שנועדו להוות כרית בטחון לעתיד הם הסעיפים בהם לא כדאי לגעת גם במקרה של התייעלות. זה אולי יקל על החודשים הבאים, אבל יעלה יקר כשתגיעו בעז"ה לשלבים הבאים, בהם כל סכום שחסכתם יעמוד לרשותכם ויקל על ההתמודדות עם אתגרי כלכלת המשפחה.
התייעלות כלכלית היא תמיד דבר טוב, ובמיוחד ברגעי מבחן. בסדנאות תבונה, כאשר המשתתפים נשאלים היכן וכיצד הם יכולים להתייעל במסגרת התקציב החודשי, הם מצביעים בדרך כלל על הוצאות מיותרות כעל המקום הראשון בו צריך לקצץ. הם צודקים, אך כדאי להביט מקרוב על מה שאנחנו רואים בו 'הוצאות מיותרות', כדי לוודא שאם מתייעלים עושים זאת במקום הנכון ולא מבצעים שגיאות שיעלו לנו בהמשך ביוקר.
התנאי הראשון להתייעלות נכונה הוא להכיר באמת את מפת ההוצאות שלכם. שאלו את עצמכם בכנות עד כמה אתם יודעים כמה עולה לכם לחיות בחודש, על מה אתם מוציאים כסף, כמה תשלומים יורדים בקביעות מהחשבון מדי חודש, וכמה מופרש לחיסכון אם בכלל. ידע הוא שליטה. ככל שאתם יודעים פחות על התקציב המשפחתי, כך אתם פחות שולטים בו. ככל שאתם יודעים יותר, קל יותר לבצע שינויים.
הידע מאפשר לכם להגדיר מטרות ייעול, וגם לקבוע מסגרות זמן. כך למשל, אפשר להחליט על שינוי זמני של סדר העדיפויות, קיצוץ בסעיף מסוים לתקופה של מספר חודשים כדי לייצב את המאזן, וכדומה. אחרי שעושים סדר אפשר גם למפות את כל העמלות, דמי הניהול והעלויות השונות אותן ניתן לנסות להפחית. יתכן שבדיקה כזו תגלה שתכנית החיסכון שלכם גובה עמלה גבוהה מדי ומחטיאה את המטרה, וכדאי לכם להעביר אותה לאפיק חדש. יתכן שתמצאו הוראת קבע ישנה שהייתם אמורים להפסיק, או ריבית שתופחת על חוב שלא שולם. עם הזמן, אלה יכולים להצטבר לסכומים משמעותיים.
חשוב מאד, גם כאשר מתייעלים ומאזנים את התקציב המשפחתי, לא לפגוע בסעיפי ההוצאה החשובים שמשמשים אותנו לצבירת חיסכון לעתיד. לפעמים, הדרך הקלה ביותר להקל בטווח הקצר על התקציב בזמנים לחוצים היא לוותר על הפקדה לאפיק חיסכון כלשהו. פתאום בהינף שיחת טלפון, נעלמים הוצאות של מאות שקלים לקרנות / חסכונות / ביטוחים כלשהם בלי התנגדות של אף אחד מבני הבית, וזה לא מצריך מחשבה מעמיקה איפה באמת צריך לחסוך, ואולי להתעמת / להסביר / לשכנע את המשפחה למה החודש לא קונים כל דבר, או מחכים עם קניות הבגדים לסוף עונה וכדומה.
מה שעלינו לזכור הוא שדווקא אותן הפקדות שנועדו להוות כרית בטחון לעתיד הם הסעיפים בהם לא כדאי לגעת גם במקרה של התייעלות. זה אולי יקל על החודשים הבאים, אבל יעלה יקר כשתגיעו בעז"ה לשלבים הבאים, בהם כל סכום שחסכתם יעמוד לרשותכם ויקל על ההתמודדות עם אתגרי כלכלת המשפחה.